जन धन योजना का सच: एक और जुमला

प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी ने 2014 में वित्तीय समावेशन कार्यक्रम के रूप में जन धन योजना शुरू की, जिससे सबकी बैंकिंग सुविधाओं तक पहुँच हो सके। हालाँकि, किसी भी शब्द का उच्चारण किए बिना, यह योजना यूपीए सरकार के मूल बचत बैंक जमा खाते (BSBDA) योजना के केवल बदले हुए नाम से ज्यादा कुछ नहीं है।

यह यूपीए सरकार थी, जिसने वित्तीय समावेशन के विचार को अपनाया था। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉज़िट अकाउंट (BSBDA) की शुरुआत की, जिसे ‘नो फ्रिल्स अकाउंट’ या ‘जीरो बैलेंस अकाउंट’ भी कहा जाता था।

मई 2014 तक, 25 करोड़ बीएसबीडीए खाते खोले जा चुके थे और औसत नागरिक आधुनिक बैंकिंग प्रणाली का आनंद लेने लगे थे।

इसके साथ ही, आधार कार्यक्रम को चालू कर दिया गया और मई 2014 तक 65 करोड़ आधार नंबर जारी किए गए।

बीएसबीडीए और आधार ऐतिहासिक उपलब्धियां थीं। वित्तीय संरचना के निर्माण के लिए पहले उठाए गए निम्नलिखित कदमों के कारण वे संभव थे।

* 2008: नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) की स्थापना।

* 2009: यूनिवर्सल आइडेंटिफिकेशन अथॉरिटी ऑफ इंडिया (UIDAI) की स्थापना।

* 2010: एनपीसीआई ने तत्काल भुगतान प्रणाली (आईएमपीएस) शुरू की।

* 2012: RBI ने बुनियादी बचत बैंक जमा खाता अधिसूचित किया।

* 2012: एनपीसीआई ने रुपे कार्ड लॉन्च किया।

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बैंकों की ग्रामीण शाखाएँ खोली गईं और ग्रामीण बैंकिंग संवाददाताओं (बीसी) को नियुक्त किया गया। निम्न तालिका यूपीए और एनडीए के रिकॉर्ड की तुलना करती है:

ग्रामीण शाखाएँ    ग्रामीण बैंकिंग संवाददाता     कुल

2010-14 (यूपीए)   12,748                                3,03,504                    3,16,252

2014-18 (एनए)     4,679                               1,77,639                   1,82,318

जन धन योजना पर वापस आते हुए, एनडीए सरकार ने 2014 से पहले खोले गए 25 करोड़ खातों को आसानी से नजरअंदाज कर दिया। न केवल नाम बदलकर, उन्होंने पहले की योजना को भी प्रभावित किया और यह साबित कर दिया कि उनकी योजना जुमले के अलावा कुछ नहीं है।

आइए नजर डालते हैं, इस ‘जुमला’ योजना की कुछ खामियों पर:

दिसंबर 2016 तक, 24 प्रतिशत खाते शून्य शेष खाते थे। बाद की अवधि के लिए कोई डेटा उपलब्ध नहीं है। शेष बचे खातों में से 15-20 प्रतिशत में केवल ‘बैलेंस’ होता है, क्योंकि बैंक प्रबंधकों को खाते में 1 रुपया जमा करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।

वित्त मंत्रालय के उत्तर के अनुसार, 6.1 करोड़ जन धन खाते – या पाँच में से एक – ‘निष्क्रिय’ हैं। विश्व बैंक के ग्लोबल फाइनेक्स डाटाबेस 2017 के अनुसार, भारत में 48 प्रतिशत बैंक खाते ’निष्क्रिय’ हैं, जो विकासशील अर्थव्यवस्थाओं के लिए औसतन 25 प्रतिशत है।

इसके अलावा, 33 प्रतिशत खाते ऐसे व्यक्तियों द्वारा खोले गए, जिनके नाम पर पहले से ही एक खाता था। हमारे लिए यह समझना मुश्किल हो जाता है कि वित्तीय समावेश का उद्देश्य इस तरह कैसे हासिल होता है।

इस वीडियो को देखें और जन-धन जुमले को और अच्छे से समझें:

ग्रामीण आबादी का क्रेडिट-डिपॉजिट रेशियो (बैंक द्वारा जमा किए गए डिपॉजिट का कितना अनुपात है) का अनुपात मार्च 2017 में 67 तक पहुंच गया था। हालांकि, जन धन योजना की शुरुआत के बाद, 2017 में यह घटकर 60 रह गया। यह स्पष्ट करता है कि खातों की संख्या में वृद्धि का ग्रामीण आबादी में अधिक प्रवाह नहीं किया गया है।

यह छिपा नहीं है कि जन धन खातों का इस्तेमाल नोटबंदी के बाद धन शोधन के लिए किया गया था। 08 नवंबर, 2016 से 30 दिसंबर, 2016 के बीच जन धन खातों में 42,187 करोड़ रुपये जमा हुए। शुरुआत में, वित्त मंत्री ने कानूनी कार्रवाई की धमकी दी (12 नवंबर 2016), लेकिन वित्त सचिव ने इस आधार पर कि यह एक “समय लेने वाली प्रक्रिया” होगी, किसी भी जांच से इनकार कर दिया।

जन धन खातों को एक महीने में केवल 4 निकासी की अनुमति दी जाती है, जबकि पाँचवीं निकासी पर जुर्माना लगाया जाता है। क्या यह लोगों को अपनी बचत के इस्तेमाल से वंचित नहीं करता?

यह भी पता चला था कि बैंकों ने, खाताधारक की सहमति के बिना, जन धन खातों को नियमित बचत खातों में परिवर्तित कर दिया है और न्यूनतम संतुलन बनाए रखने में किसी भी विफलता के लिए अत्यधिक शुल्क वसूल रहे हैं। क्या यह लोगों के साथ अन्याय नहीं है, विशेष रूप से ग्रामीण वर्ग से संबंधित लोगों के लिए, जो शायद ही इस तरह के खर्चों को वहन कर सकते हैं?

सितंबर 2017 के विश्व बैंक के शोध पत्र के अनुसार, जन धन खाता खोलना नि: शुल्क माना जाता था, लेकिन पांच में से एक व्यक्ति को इसके लिए बिचौलिये को भुगतान करना पड़ता था। खाता खोलने वालों में से, 53 प्रतिशत के लिए न्यूनतम जमा राशि का भुगतान करना आवश्यक थे, हालाँकि कोई न्यूनतम जमा राशि निर्धारित न की गई हो।

सरकार ने जन धन खाते के साथ उपलब्ध जीवन और दुर्घटना बीमा लाभों के बारे में दावा किया, लेकिन यह उल्लेख करने में विफल रही कि 30,000 रुपये का जीवन बीमा सुविधा केवल उन लोगों पर लागू होता है, जिन्होंने अगस्त 15, 2014 और 31 जनवरी 2015 के बीच जन धन खाता खोला था। यह केवल वास्तविक लाभ की पेशकश करने के बजाय रिकॉर्ड खाता खोलने के लिए पेश किया गया प्रोत्साहन था । जैसा कि न्यूज क्लिक द्वारा बताया गया है, जनवरी 2018 तक 13.62 करोड़ रुपये के केवल 4,543 जीवन बीमा दावों और 23.40 करोड़ रुपये के 2,340 दुर्घटना दावों का भुगतान किया गया है।

इन सभी बिंदुओं से पता चलता है कि वास्तव में “वित्तीय समावेश” कितना हुआ है और यह योजना एक जुमले के अलावा कुछ नहीं थी, जिसका उद्देश्य गरीब लोगों से करोड़ों रुपये जुटाना और बैंकों को उधार और निवेश के लिए उपयोग करने में सक्षम बनाना है। इसने गरीबों की मदद नहीं की, बल्कि उनका शोषण किया है।